北京盛鑫鸿利企业管理有限公司利用亲属账户进行网络借贷的法律风险与合规管理

在当前快速发展的金融科技领域，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，为广大消费者提供了便捷的融资渠道。在实际操作中，部分借款人为规避平台风控措施或满足特定需求，往往会采取一些非常规的操作手法，利用亲属账户进行借款操作。这种行为虽然看似能够在短期内解决资金需求，但蕴含着巨大的法律风险和合规隐患。深入探讨利用亲属账户借花呗的操作模式、潜在法律后果以及相应的防范对策。

利用亲属账户借花呗的背景与现状

随着移动支付的普及和技术的进步，网络借贷平台如蚂蚁借呗、京东白条等逐渐成为消费者获取短期融资的重要渠道。并非所有借款人均具备直接获取贷款的资质或额度。部分借款人因信用记录不佳、收入证明不足等原因，在申请过程中可能会遇到阻力。

利用亲属账户进行网络借贷的法律风险与合规管理 图1

在这种背景下，一些借款人开始寻找各种途径绕过平台的风控措施。利用亲属账户进行借款的操作较为常见。具体而言，这种操作的模式有两种：其一是在自身无法直接获得较高额度的情况下，通过父母、子女等直系亲属的支付宝账户完成借呗申请；其二则是以帮助亲属融资为名义，实际将贷款资金转移至自己控制的账户中。

从平台的角度来看，利用亲属账户进行借款的操作往往难以被发现。一些借款人甚至会操作多个亲属账户，在不同设备和网络环境下完成注册与借款流程。这些操作看似分散且隐蔽，但存在较高的法律风险。

利用亲属账户借花呗的法律后果

（一）民事法律责任

从民法典的角度来看，这种行为可能被视为一种不当得利。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人通过不正当手段获得的贷款资金属于不当利益，平台方有权要求其返还。

以实际案例为例：上海市某区人民法院在2023年审理了一起涉及借呗套取资金的案件。原告为某网络借贷平台，被告为其亲属账户的实际控制人。法院最终认定被告的行为构成不当得利，并判令其返还全部贷款本息及相关费用。

（二）涉嫌刑事犯罪

在某些情节严重的情况下，这种行为可能会触及刑法的相关规定。根据《中华人民共和国刑法》第193条的规定，以非法占有为目的，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金。

具体而言，如果借款人通过亲属账户虚构借款用途、隐瞒真实财务状况，从而获取超过其实际偿还能力的贷款，则可能构成贷款诈骗罪。司法实践中，已经有多起类似案例被法院依法处理，涉案人员均受到了相应的刑事处罚。

（三）信用记录受损

即使未发生法律纠纷，在这种操作过程中，借款人自身的信用记录也将受到严重影响。网络借贷平台通常会对借款人的账户进行全方位监控，一旦发现异常交易行为，会立即采取限制措施并上报至央行征信系统。

强化合规管理的对策建议

（一）加强对关联账户的识别与监测

利用亲属账户进行网络借贷的法律风险与合规管理 图2

从技术层面来看，金融机构可以通过引入大数据分析和人工智能技术，建立关联账户识别机制。具体而言，可以对同一IP地址、相似设备特征、关联身份信息等进行综合分析，及时发现异常借款行为。

通过设置阈值监控功能，在短时间内同一亲属关系网络中出现多个借款申请时触发警报机制。这种方式能够有效遏制利用亲属账户规避风控的行为。

（二）完善内部风险控制制度

金融机构应当建立健全内部风险控制体系，对借款人的身份信息、财务状况和借款用途进行严格审核。特别是在处理关联账户的借款申请时，需要采取更加审慎的态度。

建议在网络借贷平台中增加"关联账户声明"功能，在借款人提交申请时明确要求其说明是否存在其他关联账户，并签署相关声明文件。这不仅能够提高风控效率，还能为后续的法律追责提供有力证据。

（三）加强法律法规宣传与风险提示

对于广大消费者而言，有必要通过线上线下多种渠道开展针对性的普法宣传活动，帮助他们了解利用亲属账户借款的真实法律后果。

可以通过平台弹窗提醒、服务协议明确告知等方式，向用户阐明使用关联账户进行借款可能面临的法律风险和信用影响。这种预前置的风险提示机制能够有效减少违规操作的发生概率。

总而言之，利用亲属账户借花呗虽然在短期内看似能够解决资金需求，但却蕴含着巨大的法律风险和合规隐患。从平台的角度来看，必须通过技术手段与制度创新来提高风控能力；而对广大消费者而言，则需要充分认识到这种行为的真实后果，在合法合规的范围内进行融资活动。

在未来的发展中，随着金融科技的不断进步和完善，相信能够有效遏制利用亲属账户规避风控的行为，为整个网络借贷市场的健康发展保驾护航。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）