北京中鼎经纬实业发展有限公司帮情人代还花呗属于借贷行为吗？法律与案例分析

随着消费信贷产品的普及，“花呗”等分期支付工具因其便捷性和灵活性，逐渐成为个人和小微企业融资的重要渠道。在实际操作中，一些借款人为了规避金融机构的风控，选择通过“帮情人代还花呗”的方式获取资金。这种行为在法律层面上是否构成借贷关系？是否存在合规风险？结合项目融资、企业贷款行业领域的专业视角，对这一现象进行全面分析，并引用真实案例进行探讨。

“帮情人代还花呗”模式的运作机制

“帮情人代还花呗”是指借款人在自身信用额度不足的情况下，通过借用他人的“花呗”账户完成消费或借贷操作。表面上看，这种行为类似于民间借贷中的“过桥融资”，即借款人以较低利率从出借人处获得资金，并承诺按期归还本金及利息。其与传统借贷模式的最大区别在于，资金并非直接通过银行或其他金融机构的正规渠道流动，而是借助消费信贷平台进行。

在实际操作中，“帮情人代还花呗”的流程通常包括以下步骤：

帮情人代还花呗属于借贷行为吗？法律与案例分析 图1

1. 借款人向出借人借用“花呗”账户完成商品或服务的；

2. 消费完成后，借款人需定期向出借人偿还本金及利息；

3. 双方约定还款金额和时间，若未按期履行，则可能产生违约金或影响信用评分。

这种模式的本质是套取金融机构信贷资金用于个人或企业融资。表面上看，双方达成了一项民间借贷协议，但借款人通过这种绕开了金融机构的风控体系，导致资金流向难以追踪。

“帮情人代还花呗”的法律风险分析

从法律角度而言，“帮情人代还花呗”涉及多个层面的风险，主要包括：

1. 套取金融机构贷款的法律性质

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，套取金融机构信贷资金转贷的行为属于无效民事行为。若借款人在使用“花呗”等消费信贷工具时，明确约定将资金用于规避金融机构风控的目的，则该行为可能被视为违法。

在司法实践中，法院通常会依据《民法典》第157条的规定，认定此类民间借贷合同自始无效，双方因该合同取得的财产应当返还。若出借人明知借款人套取金融机构信贷资金，还可能构成共同侵权行为。

2. 民间借贷合同的有效性问题

在“帮情人代还花呗”的模式下，借款人与出借人之间形成了事实上的民间借贷关系。但需要注意的是，此类借贷合同的有效性高度依赖于双方的真实意思表示是否符合法律规定。

如果双方明确约定利息高于法定上限（如年利率超过LPR的四倍），则该部分约定会被认定为无效；

若借款人未按期履行还款义务，则出借人可能通过诉讼等追讨欠款，但法院在审理此类案件时，会严格审查借贷关系的真实性。

3. 信用风险与资金链断裂

“帮情人代还花呗”的模式虽然看似便捷，但隐藏着巨大的信用风险。借款人若因经济状况恶化未能按时还款，可能导致出借人的信用评分受损，甚至引发连锁反应，影响整个资金链条的稳定性。

项目融资与企业贷款中的启示

在企业融资和项目贷款领域，“帮情人代还花呗”模式虽然尚未成为主流融资，但仍需警惕其潜在风险。以下几点值得重点关注：

1. 资金来源合规性

对于企业或个人而言，任何形式的资金募集都应当遵循法律法规的规范要求。通过“帮情人代还花呗”的进行融资，不仅可能面临法律纠纷，还可能因资金链断裂导致项目停工或失败。

2. 风险评估与内部管理

企业应当建立健全财务管理制度，避免员工利用职务之便进行违规操作。对于任何形式的民间借贷行为，都应当在内部审计中予以重点关注，防范潜在的法律风险。

帮情人代还花呗属于借贷行为吗？法律与案例分析 图2

3. 创新融资的合规性

在金融科技快速发展的背景下，企业或个人有必要探索更多合法合规的融资渠道。利用供应链金融、应收账款质押等正规金融工具，降低融资成本并规避法律风险。

真实案例分析：民间借贷纠纷中的法律适用

我们可以通过以下案例来进一步理解“帮情人代还花呗”模式的法律风险：

案件回顾：陈某与李某民间借贷纠纷案

基本事实：陈某因资金周转需要，向李某借用“花呗”账户完成一笔消费，并承诺定期归还本金及利息。双方约定借款金额为10万元，年利率为18%。

争议焦点：陈某未能按时还款，李某诉至法院要求其履行还款义务。

法院判决：法院经审理认为，陈某与李某之间的借贷合同因涉及套取金融机构信贷资金转贷而无效。陈某需返还本金，但利息部分不予支持。

法律评析：本案典型地反映了“帮情人代还花呗”模式的法律风险。尽管双方看似达成了一项合法的民间借贷协议，但由于其本质是套取金融机构贷款的行为，法院最终认定该合同无效。这一判决为企业和个人敲响了警钟：任何规避金融机构风控的行为都可能面临严重的法律后果。

合规建议与

为避免因“帮情人代还花呗”模式引发的法律风险，企业或个人应当采取以下措施：

1. 加强内部管控

企业和个人应建立完善的财务管理制度，确保所有融资行为均符合国家法律法规。对于任何形式的民间借贷行为，都应当在合法性审查的基础上进行。

2. 选择正规金融渠道

建议企业和个人优先通过银行贷款、供应链金融等正规渠道获取资金支持。这些渠道不仅风险可控，还能在一定程度上降低融资成本。

3. 注重法律风险管理

在开展任何融资活动之前，应充分了解相关法律法规及司法实践中的裁判规则。必要时，可以专业律师或法律顾问机构，确保行为的合规性。

4. 警惕高利贷诱惑

“帮情人代还花呗”的模式往往伴随着高额利息，这种“以贷养贷”的可能进一步加剧债务负担。企业和个人应提高风险意识，远离高利贷陷阱。

“帮情人代还花呗”模式虽然能够在短期内缓解资金压力，但其背后的法律和金融风险不容忽视。对于企业而言，合规融资是规避风险的关键；对于个人而言，理性借贷才是维护自身信用的保障。在金融科技快速发展的今天，我们更需要以合法、合规的应对资金需求，共同营造健康、有序的金融市场环境。

（本文仅为学术探讨，不构成法律建议。具体情况请结合实际案例专业律师或法律顾问机构。）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）