工行普惠行业发展趋势：数字化与可持续发展的融合之道

随着中国经济的持续和金融行业的深度变革，中国工商银行（以下简称“工行”）作为国内领先的商业银行，在普惠金融领域的发展备受关注。从普惠金融的定义、发展趋势以及其对项目融资领域的具体影响三个方面展开分析，探讨工行在普惠行业中的战略选择和发展前景。

工行普惠行业的核心定位与发展理念

普惠金融作为一种以服务小微企业、个体工商户和农户等长尾客户为主要目标的金融服务模式，近年来在中国得到了迅速发展。工行作为国内最早布局普惠金融领域的商业银行之一，始终坚持以客户需求为导向，积极响应国家政策号召，致力于为中小微企业提供全方位的金融支持。

从发展战略上看，工行普惠行业的核心定位可以归纳为“数字化驱动、场景化覆盖、智能化风控”。具体而言，这意味着工行通过技术手段提升服务效率，利用大数据、人工智能等先进科技手段实现精准客户识别和风险控制，并在多个业务场景中嵌入金融服务功能。在供应链金融领域，工行推出了基于区块链技术的“e信通”平台，成功实现了应收账款的线上流转和融资支持。

工行普惠行业发展趋势：数字化与可持续发展的融合之道 图1

可持续发展理念也成为工行普惠战略的重要组成部分。工商银行积极践行绿色金融理念，将环境、社会和治理（ESG）标准融入业务流程中，推出了一系列绿色信贷产品和服务，帮助小微企业实现绿色发展目标。

工行普惠行业的核心发展趋势

（一）数字化转型加速推进

随着数字经济的快速发展，普惠金融领域的技术应用逐渐成为各金融机构比拼的核心竞争力。工商银行在这一领域持续加大投入，通过“数字普惠”模式重构传统业务流程，实现了从线下到线上、“单一场景”到“多维生态”的转变。

工行在2023年推出了全新数字化服务平台——“普惠金融云平台”，该平台整合了企业征信、融资对接、风险评估等多种功能，可为小微企业提供一站式金融服务。通过这一平台，小微企业无需再跑银行提交繁琐材料，即可完成贷款申请、审批和放款等全流程操作。

（二）场景化服务深度渗透

普惠金融的核心在于贴近客户实际需求，工商银行在这方面不断探索新的服务模式。工行在供应链金融、贸易金融、消费金融等领域推出了专属产品和服务方案。

以供应链金融为例，工行通过“e链通”平台，为上下游企业提供了在线应收账款质押融资服务。这种基于真实交易背景的融资方式，既解决了中小企业的资金周转难题，又降低了银行的风险敞口。

（三）智能化风控体系不断完善

风险控制是普惠金融业务开展的生命线。面对小微企业单笔授信金额小、数量多的特点，工行通过大数据分析和人工智能技术，构建了全方位、多层次的风控体系。

具体而言，工行利用企业征信数据、产业链信息以及交易行为数据，建立了适合小微企业的智能化信用评估模型。这种基于数据驱动的风控方式，不仅提高了风险识别能力，还显着提升了业务效率。

普惠金融与项目融资领域的融合发展趋势

（一）供应链金融成为突破口

在供应链金融领域，普惠金融与项目融资的结合已展现出巨大潜力。通过为供应链上游企业提供应收账款融资、订单融资等服务，可以有效解决其资金需求痛点。在汽车零部件制造行业，工行为其供应商提供了基于真实交易背景的订单融资支持，帮助企业在生产旺季实现现金流顺畅。

（二）绿色金融助力实体经济发展

工行普惠行业发展趋势：数字化与可持续发展的融合之道 图2

随着国家“双碳”目标的提出，绿色金融正在成为普惠金融的新赛道。工商银行积极响应这一趋势，在项目融资领域推出了一系列绿色信贷产品，重点支持清洁能源、环保技术等领域的小微企业。

工行为一家专注于太阳能电池板制造的中小企业提供了绿色信用贷款支持，不仅帮助企业扩大了生产规模，还助力其实现了更低能耗的生产工艺升级。

（三）科技赋能提升服务效率

技术创新是普惠金融实现高质量发展的关键。在项目融资领域，工商银行通过区块链、5G等新兴技术手段，实现了业务流程的智能化改造。

在建筑施工行业，工行与某头部企业合作推出了基于区块链技术的工程款支付系统，确保了资金流向的透明化和可追溯性，既降低了风险，又提升了效率。

未来发展趋势与建议

（一）继续深化数字化转型

在普惠金融领域的竞争将更多依赖于数据和技术能力。工商银行需要进一步加大科技投入，优化“数字普惠”平台功能，提升用户体验。

（二）加强政银企三方协作

政府、银行和企业的良性互动对于普惠金融的可持续发展至关重要。建议工行积极与地方政府合作，搭建区域性的金融服务平台，为小微企业提供更有力的支持。

（三）探索更多创新融资模式

面对日益多样化的市场需求，工商银行需要不断创新业务模式，开发更多供应链金融产品、推进资产证券化等，以满足不同类型企业的资金需求。

中国工商银行在普惠金融领域的布局已初见成效，未来的发展将更加注重数字化转型和可持续发展。通过技术创新、场景深耕和风控优化，工行有望进一步巩固其在普惠金融领域的领先地位，并为实体经济发展注入更多活力。

在新的发展阶段，工商银行需要继续坚持“客户至上”的理念，积极响应市场需求变化，在服务小微企业、支持实体经济发展中发挥更大作用。这不仅是工行的使命所在，也是推动中国金融行业迈向高质量发展的重要路径。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）