山东省农信社涉农贷款不良贷款率分析及风险管理探讨

随着我国农业现代化进程的加快以及农村经济结构的不断优化调整，涉农贷款在支持农业生产、农村基础设施建设和乡村振兴战略中发挥着至关重要的作用。作为山东省内覆盖面最广、服务农户最多的地方性金融机构，山东农村信用合作社（简称“山东农信社”）在涉农贷款领域的投入力度持续加大，但在实际运营过程中也不可避免地面临着不良贷款率较高的问题。重点分析山东农信社涉农贷款的不良贷款现状，并结合行业实践经验探讨有效的风险管理策略。

山东农信社涉农贷款的基本情况

山东作为我国人口大省和农业大省，其农村经济的活跃程度直接影响着整个区域的经济发展格局。根据最新统计数据显示，截至2023年6月末，山东农信社累计发放涉农贷款超过5,0亿元，占全省金融机构涉农贷款总额的近三分之一。这些贷款主要投向农田基础设施建设、农业科技推广、农村产业化升级以及农民创新创业等领域。

在规模扩张的山东农信社始终坚持“支农支小”的市场定位，在服务效率和产品创新方面持续发力。针对农户融资需求多样化的特点，推出了“鄃农贷”、“种养贷”等特色信贷产品，并通过互联网技术实现了贷款申请、审批流程的线上化操作，大幅提高了业务办理效率。

规模与效率的提升并未完全匹配风险控制能力的增强。受经济下行压力加大、农业生产波动性较强以及部分农户还款能力下降等因素的影响，山东农信社涉农贷款不良率一度维持在3%左右的较高水平，个别市县机构甚至达到5%以上。这一问题不仅影响着该联社的风险抵御能力，也对区域金融稳定构成了潜在威胁。

山东省农信社涉农贷款不良贷款率分析及风险管理探讨 图1

山东农信社涉农贷款不良率的成因分析

（一）经济环境因素

1. 农业生产周期性波动明显。农业生产具有较强的季节性和不确定性，受天气灾害、市场价格波动等因素影响较大，导致部分农户在特定年景中出现还款困难。

2. 小农经济特征突出。与现代化农业生产经营主体相比，传统农户普遍缺乏规范的财务管理和风险控制意识，抗风险能力较弱。

（二）制度机制因素

1. 风险定价机制不完善。部分地区农信社在贷款发放过程中过于追求业务规模，忽视了对借款人的信用评级和偿还能力评估，导致信贷资产质量参差不齐。

2. 抵质押物管理存在漏洞。由于农村地区可用于抵押的不动产有限，且缺乏有效的价值评估体系，部分抵质押贷款难以及时处置变现。

（三）管理执行因素

1. 风险预警机制不健全。部分机构未能建立科学有效的风险监测指标体系，导致不良贷款发现和处置往往滞后。

2. 贷后管理流于形式。在贷款发放之后，部分基层网点未对借款项目使用情况和还款计划执行情况进行持续跟踪，错失了早期干预的良机。

山东农信社涉农贷款风险管理优化方向

（一）完善风险定价机制

1. 建立差异化的利率定价策略。根据农户的信用等级、经营规模和偿债能力等因素，制定个性化的信贷产品和服务方案。

山东省农信社涉农贷款不良贷款率分析及风险管理探讨 图2

2. 引入专业的估值技术。对于抵质押物的价值评估环节，引入第三方专业机构或采用市场化估值方法，确保抵押品价值的真实性。

（二）强化贷后管理

1. 构建动态监测体系。通过建立覆盖贷款全生命周期的监控系统，实时跟踪贷款用途、借款人经营状况以及抵押物价值变化等关键信息。

2. 加强实地走访与沟通。定期对重点客户进行实地调查，及时发现和解决潜在风险问题。

（三）创新风险管理工具

1. 推动担保模式多元化。除了传统的土地承包经营权抵押外，探索引入政策性担保公司、农业保险保单质押等新型增信方式。

2. 应用金融科技手段。通过大数据分析、人工智能技术提升风控能力，实现风险预警的智能化和精准化。

案例分析与实践启示

山东农信社在防范涉农贷款风险方面进行了一系列有益尝试，并取得了一定成效。在烟台地区试点推广“信用村”建设模式，在改善农村信用环境的降低了农户违约概率；在临沂地区创新开展“产业链贷款”，通过锁定农业产业化龙头企业上下游客户的风险特征，实现了信贷资产质量的显着提升。

这些实践表明，山东农信社在坚持支农支小市场定位的必须高度重视风险管理能力建设。只有建立起科学有效的风险识别、评估和控制体系，才能在实现自身可持续发展的更好地服务“三农”事业。

随着我国乡村振兴战略的深入推进以及农村金融改革的逐步深化，山东农信社在未来几年内仍将在涉农贷款业务领域承担重要使命。面对复杂的外部环境和内部管理挑战，该联社需要继续强化风险管控能力，推动信贷资产质量持续改善。应积极把握政策机遇，在金融科技应用、产品服务创新等方面加大投入，为农村经济发展提供更有力的金融支持。

山东农信社在巩固自身支农支小市场地位的必须以防范化解涉农贷款风险为首要任务，通过完善体制机制、加强队伍建设、提升科技赋能水平等举措，推动该联社乃至整个山东农村金融事业迈向更高发展台阶。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）