农商银行信贷纪律|加强信贷风险管理的意见与建议

随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，农村商业银行（以下简称"农商银行"）作为服务"三农"的重要金融机构，在支持地方经济发展中发挥着不可替代的作用。在实际运行过程中，部分农商银行在信贷业务操作中暴露出纪律松弛、风险管理不力等问题，严重影响了金融秩序和社会稳定。结合项目融资领域的专业视角，深入分析农商银行严肃信贷纪律的重要性，并提出切实可行的意见建议。

当前农商银行信贷纪律方面存在的主要问题

1. 信贷审批环节把关不严

部分农商银行的信贷审批部门存在"关系放贷"现象，一些不符合信贷政策的借款人通过打招呼、走关系等方式获得贷款。这种行为严重违反了信贷纪律，不仅增加了农商银行的经营风险，还损害了金融市场的公平竞争环境。

农商银行信贷纪律|加强信贷风险管理的意见与建议 图1

2. 贷后管理流于形式

受人员力量和考核压力的影响，部分农商银行对存量信贷资产的贷后检查走过场，未及时发现客户经营状况恶化、担保能力下降等风险信号。这种松散的贷后管理方式，导致不良贷款率不断攀升。

3. 风险定价机制不健全

一些农商银行在信贷业务办理过程中，忽视市场规律和企业信用状况，采取"一刀切"的利率政策，既不利于控制风险，也不利于优化资金配置效率。

4. 内部监督问责缺失

农商银行信贷纪律|加强信贷风险管理的意见与建议 图2

部分农商银行的内审部门未真正发挥监督制衡作用，对违规问题查处不力。责任追究机制流于形式，难以形成有效威慑。

提高信贷纪律性的具体措施建议

1. 完善信贷制度体系

制定统一的信贷操作规程和风险管理制度，细化各类信贷业务的具体操作标准

建立健全尽职免责和失职问责机制

规范关联交易管理流程，防范利益输送

2. 强化贷前审查环节管控

完善客户准入标准，建立多维度的信用评级体系

严格执行"三查"制度（即调查、审查、审批），确保贷款流向真实合规的企业和个人

建立独立的评审机制，避免人情干扰

3. 加强贷后动态管理

搭建信贷资产管理系统平台，实现对存量贷款的实时监控

定期开展贷后检查，及时掌握借款人经营和财务状况变化

健全风险预警机制，对潜在风险做到早发现、早处置

4. 推动信贷文化建设

定期开展信贷业务知识培训和案例警示教育

强化员工职业道德教育，培养合规意识和服务意识

建立科学的考核激励机制，避免过于激进的业绩指标

5. 优化内部监督体系

加强内审部门独立性建设，提高审计覆盖率

定期开展信贷业务专项检查，及时发现和整改问题

健全问题追究机制，对违规行为严格问责

强化信贷纪律管理的现实意义

1. 防范金融风险的重要保障

通过加强信贷纪律管理，可以有效控制存量贷款的风险敞口，维护农商银行资产安全。

2. 促进可持续发展的重要条件

严格的信贷纪律有利于提高资金使用效率，确保信贷资源流向真正需要的企业和个人，实现良好的社会效益和经济效益。

3. 优化金融市场环境的必然要求

规范的信贷纪律有助于维护公平竞争的金融市场秩序，为其他金融机构树立正面典范。

在全面从严治党的大背景下，农商银行必须将信贷纪律建设摆在更加突出的位置。通过制度创新、流程再造和技术支撑等手段，构建全方位、多层次的信贷风险防控体系。

要顺应数字化转型趋势，充分利用大数据、人工智能等金融科技手段赋能信贷管理。

利用区块链技术加强关联交易监控

采用机器学习模型进行贷前风险评估

建立在线监测平台实现贷款资金流向实时追踪

加强信贷纪律建设是一项长期复杂的系统工程。农商银行要在坚持服务"三农"定位的不断夯实内控管理基础，提升专业化服务水平，为地方经济社会发展提供更有保障的金融支持。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）