借款人停息挂账申请指南|流程解析|法律风险管理

“停息挂账”及其重要性

（一）概念阐述

"停息挂账"是指在特定情况下，银行或金融机构与借款双方约定，在一定期限内暂时停止计算本金及利息的偿还，将尚未清偿的债务金额挂在账户中的一种特殊处理方式。这种措施通常用于帮助遇到短期财务困难的借款人缓解还款压力，并为后续债务重组或分期还款创造条件。

（二）适用场景

1. 突发性事件：如重大疾病、意外事故等导致家庭主要收入来源中断。

2. 经济波动：经济发展周期变化引发的企业经营困境。

3. 政策调整：产业政策变化导致的行业整体不景气。

借款人停息挂账申请指南|流程解析|法律风险管理 图1

4. 债务重组：需要时间进行资产整合或处置。

（三）法律基础

根据《中华人民共和国商业银行法》和中国银保监会的相关规定，银行在面对客户提出停息挂账申请时，需基于审慎原则进行调查评估，并在确保风险可控的基础上给予合理支持。这一机制体现了金融监管政策的灵活性和人文关怀。

借款人申请停息挂账的基本条件

（一）基本要求

1. 收入下降证明：如工资单、收入流水等，需能明确显示收入水平较之前有显着下降。

2. 债务情况说明：列明所有未偿还债务的详细清单，包括本金、利息、逾期时间等信息。

3. 财务状况分析：近6个月的银行流水、财产证明（如房产证、车辆）、投资证明等材料。

（二）特殊要求

1. 对于个体经营类客户：

需营业执照、税务登记证等相关证件。

经营场所租赁合同、员工工资发放记录等经营状况证明。

2. 对于企业类客户：

需公司章程、股东会决议等文件，证明停息挂账的申请已经过公司内部决策程序。

审计报告或财务报表，全面反映企业的财务健康状况。

详细的申请流程

（一）前期准备

1. 收集整理材料：

身份证明：包括借款人身份证复印件、结婚证（如已婚）、家庭成员信息表等。

财务状况：包括银行流水单、收入证明、资产清单等。

债务明细：列出所有未偿还债务的具体情况。

2. 制定初步还款计划：

明确申请停息挂账的期限，通常为13年不等。

提出具体的分期还款方案，包括每期偿还金额、时间安排等。

（二）正式申请

1. 提交书面申请：填写银行统一格式的《停息挂账申请表》，详细说明当前面临的困难和需要的帮助。

2. 预约面谈时间：

拨打银行客户或通过网上银行系统进行预约。

准备好相关材料，在约定时间携带原件到贷款行办理面谈手续。

3. 与客户经理面谈：

介绍家庭的基本情况和当前遇到的困难。

所有支持性文件，并回答银行工作人员的问题。

（三）审查审批阶段

1. 内部调查评估：

银行将对借款人的材料进行真实性核查，必要时会进行实地走访。

对借款人的财务状况、还款能力进行全面评估。

2. 制定管理方案：

根据风险程度确定是否同意停息挂账申请。

制定相应的监控措施，如定期跟踪了解借款人情况等。

借款人停息挂账申请指南|流程解析|法律风险管理 图2

（四）签订协议

1. 文本

明确停息挂账的具体期限和条件。

规定后续债务偿还的时间表和方式。

约定违约责任及处理办法。

2. 签署生效：

借款人需仔细阅读协议内容，确认无误后签字盖章。

银行保留一份原件存档，并将复印件交还借款人。

（五）后期管理

1. 跟踪监测：

定期向借款人了解经营和财务状况变化。

监测相关账户资金流动情况，防范道德风险。

2. 评估调整：

根据实际情况，适时调整还款计划。

对于恢复正常的借款人，及时终止停息挂账状态。

特殊情况分析

（一）区域经济特点

1. 农业主导型经济：农村经济发展不均衡，农民收入受季节性影响明显。

2. 特色产业集中：如糖业、林业等支柱产业存在周期性波动风险。

（二）政策支持优势

1. 政府贴息贷款：方政府设立多种专项扶持资金，为困难借款人提供低息或无息贷款支持。

2. 金融扶贫机制：通过建立贫困户信用档案，实施精准信贷政策。

法律风险管理建议

（一）注意事项

1. 充分沟通协商：借款人与银行之间应保持良好的沟通渠道，避免因信息不对称产生误解。

2. 严格遵守协议条款：按时履行约定义务，维护自身信用记录。

（二）风险防范措施

1. 实施差别化管理策略：

根据借款人的职业、收入来源等因素制定有针对性的还款方案。

2. 建立预警机制：

设置关键风险指标，及时发现和处置潜在问题。

3. 加强内部培训：

定期组织信贷人员学习新政策、新法规，提升业务水平。

（三）合规性保障

1. 遵循相关法律法规：

严格遵守《商业银行法》、《合同法》等法律规定。

2. 规范操作流程：

制定标准化的业务操作手册，并定期更新。

3. 完善内控制度：

建立健全风险管理体系，防范任何形式的操作风险。

（四）争议解决途径

1. 协商调解：鼓励借款人与金融机构通过友好协商解决争议。

2. 法律途径：必要时可以通过诉讼或仲裁方式维护自身合法权益。

案例分析

案例一：个体工商户因病申请停息挂账

借款人张三经营一家小超市，不幸患重病住院治疗，无法正常工作。

提交了医院诊断证明、收入减少证明等材料，并提出了详细的分期还款计划。

银行经审核后同意其在两年内暂停偿还本金和利息。

案例二：企业因市场波动申请停息挂账

木材加工企业在行业不景气情况下，销售额大幅下滑，资金链紧张。

企业提交了董事会决议、审计报告等材料，并与银行协商制定了为期三年的还款计划。

银行根据其信用状况和经营前景，最终批准了停息挂账申请。

借款人申请停息挂账是一项复杂而严谨的工作，既需要充分准备材料，又需要与金融机构保持良好沟通。在实际操作中，借款人应严格按照银行要求提交相关资料，并如实说明自身情况。双方应在平等、自愿的基础上签订协议，确保各自权益不受损害。通过合理的债务重组和分期偿还安排，可以有效缓解借款人的短期资金压力，帮助其渡过难关，实现长远发展。

参考文献：

1. 《中华人民共和国商业银行法》

2. 《个人贷款管理暂行办法》

3. 银保监发[2020]7号文《关于进一步规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）